Hva koster lånet

Hva koster lånet deg egentlig?

Når man skal søke om lån merker man fort at det blir mye snakk om renter, avgifter og andre tall, uten at Ola Nordmann har noen god forståelse av hva dette faktisk betyr. Så hvordan skal man vite hva lånet faktisk koster?

Det viktigste tallet man må se etter når man skal finne ut hva lånet egentlig koster er rente. Det er to typer rente, og den «ekte» renta er den nominelle renta. Den forteller deg hvor mye banken skal ha betalt for å låne deg penger per år, og baseres ut ifra hvor mye du låner. Dermed får man oppgitt denne i prosent, og denne må betales hvert år, selv om selve summen synker ettersom man betaler ned på lånet. Dersom man har 20 % nominell rente skal man altså betale banken avdrag pluss 20 % av summen du lånte hvert år.

Hva koster lånetDen andre typen rente er effektiv rente, og denne er mye bedre når man skal sammenligne flere lån. Den effektive renten inkluderer nemlig skjulte gebyrer som etableringskostnader og årlige gebyrer, og gjør det derfor umulig for selskapene å skjule høye avgifter. Denne er mest aktuell å bruke når man sammenligner flere lån, ettersom den gir deg totalkostnaden fremfor kun renta.

Det er renter som påvirker den totale kostnaden ved et lån i mest, og det er derfor den som bør være det du ser mest etter når du skal velge et nytt lån. Selve renta kan variere stort, og alt fra 15 % til 25 % er vanlig på forbrukslån, mens man kan forvente en del lavere renter på boliglån, billån eller båtlån.

En annen viktig ting som påvirker hva lånet koster er nedbetalingstiden. Ved forbrukslån kan den ligge på alt fra et par måneder til flere år, og det er klart at man bare betaler renter og avgifter i tiden hvor man faktisk har lånet. Dersom du betaler tilbake lånet på et halvt år trenger du bare å betale halvparten av den årlige renten. Om du betaler tilbake over fem år vil du totalt sett betale renter fem ganger den årlige renta. Det er altså enorme forskjeller på hvor mye det koster å ha lånet, og selvfølgelig lønner det seg å betale tilbake lånet så fort man har mulighet til. Det er derimot ikke noe vits å velge for kort nedbetalingstid, da det fort også blir dyrt om man havner bak på betalingene, og ender opp med å måtte betale purringer og strafferenter ofte.

Grunnen til at forbrukslån er dyrere enn boliglån eller billån er fordi forbrukslån er uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke har mulighet til å foreta tvangssalg av noen av gjenstandene dine dersom du ikke betaler tilbake lånet i tide, noe de derimot har ved boliglån eller billån. Dette blir jo en større risiko for banken, og dermed ønsker de å tjene mer penger på det, slik at inntekten er verdt risikoen.

Hva koster lånet utenom renter?

Det er andre kostnader knyttet opp til lånet foruten renter, som fakturaavgifter, etableringskostnader og årlige avgifter. Disse kan føles ganske høye hvis man har et lite lån, men selvfølgelig langt fra like høye på et boliglån eller andre store lån. Alle disse kostnadene ligger derimot bakt inn i den effektive renta, med mindre de er «valgfrie». Det betyr at det er mulig å unngå dem, som for eksempel ved at man slipper fakturaavgifter om man benytter seg av e-faktura. Årsavgifter er det derimot ikke mulig å kvitte seg med, og blir dermed innbakt i den effektive renta.